دانلود مقاله بانكداری بدون ربا و تحليلی بر منابع و مصارف بانك رفاه

دسته بندي : علوم انسانی » اقتصاد
دانلود مقاله بانكداری بدون ربا و تحليلی بر منابع و مصارف بانك رفاه

نوع فایل: word

فرمت فایل: doc

قابل ویرایش

تعداد صفحات : 163 صفحه

قسمتی از متن :

هر پديده غير‌منتظره‌ای كه تاثير غير‌قابل پيش‌بينی بر متغيرهای اقتصادی می گذارد شوك1 تلقی مي‌شود كه در طبقه‌بندی آنها مي‌توان بر شوك‌‌های محيطی، خارجی، داخلی يا شوك‌های عرضه و تقاضا اشاره كرد.
بی ثباتی 2 اقتصادي همراه با بروز شوك‌هاي متنوع اقتصادي پديد مي‌آيد و در حقيقت به معناي نابساماني فعاليت‌هاي اقتصادي است. بروز يك جنگ و آثار متعاقب آن، ركود ناگهاني ناشي از كاهش قيمت نفت و يا افزايش ناگهاني قيمت نفت و ايجاد رونق كاذب، همه شواهدي از نابساماني اقتصادي و به تعبيري درست‌تر، بي‌ثباتي اقتصادي هستند.
با نگاهي دقيق‌تر بر اقتصاد ايران اين واقعيت آشكار مي‌شود كه فعاليت‌هاي اقتصادي (دولت) وابستگي شديدي به درآمدهاي نفتي دارد و همان‌گونه كه پيداست قيمت نفت بسيار بي‌نظم و متغير است و اين مي‌تواند عامل مهمي براي بي‌ثباتي اقتصاد باشد. پس شوك‌هاي اقتصادي ريسك‌هاي بيشتري را در فعاليت‌هاي اقتصادي به دنبال خواهند داشت و مي‌تواند موجب كاهش سرمايه‌گذاري و رشد شود و همچنين فقر را نيز تحت‌الشعاع قرار مي‌دهد و نيز مي‌تواند بر نابرابري درآمد و اقتصاد زيرزميني موثر باشد.
مسلما براي هيچ تاجر، توليد‌كننده، حتي كارگري نابساماني و شوك‌هاي اقتصادي خوشايند نيست. از اين‌رو انگيزه‌هاي بسياري براي بررسي و تحليل شوك‌‌‌هاي اقتصادي وجود دارند.
اثر مستقيم وقوع شوك‌ها ايجاد عدم اطمينان در متغيرهاي اقتصادي است. اين نوسانات غير‌قابل پيش‌بيني، در تمامي تصميم‌گيري‌هاي اقتصادي دولت و بخش خصوصي نفوذ مي‌كند. همچنين شكل‌گيري انتظارات افراد، موجب مي‌شود كه اين شوك‌ها، اثرات پويايي بر تمامي متغيرهاي اقتصادي بگذارند.
از جمله مؤسساتي كه در اثر وقوع شوك‌ها متضرر مي‌گردند بانك‌ها مي‌باشند كه منابع و مصارف آنها از طريق تاثير شوك‌هاي غير‌منتظره اقتصادي بر متغيرهاي كلان تحت تاثير قرار مي‌گيرند. لذا در اين تحقيق سعي بر‌آن است كه به بررسي و تحليل تاثير شوك‌هاي غير منتظره اقتصادي بر منابع و مصارف بانك رفاه پرداخته شود.
در فصل اول اين تحقيق كلياتي در مورد مسئله تحقيق، فرضيات و اهداف موضوع آورده شده و در فصل دوم مسائلي همچون بانكداري بدون ربا، منابع و مصارف بانكي، تاريخچه بانك رفاه و معرفي آن، وضعيت منابع و مصارف بانك رفاه بيان گرديده است.
در فصل سوم به تعريف شوك‌ها، بي‌ثباتي اقتصادي و نحوه تاثيرگذاري آنها بر اقتصاد و منابع و مصارف بانك‌ها، از طريق ايجاد نااطميناني در متغيرهاي كلان اقتصادي پرداخته خواهد شد.
در فصل چهارم تحقيق با استفاده از مدل‌هاي اقتصاد‌سنجي، نا‌اطميناني دو متغير كلان اقتصادي (توليد و تورم) برآورده شده سپس تاثير آن بر منابع و مصارف بانك رفاه مورد ارزيابي قرار گرفته است.
فصل پنجم تحقيق، شامل نتيجه‌گيري و پيشنهادات مي‌باشد.
. 1- خلاصه تحقيق
بانك‌هاي كشور در حال حاضر خدمات متنوعي به جامعه ارائه مي‌كنند كه طيف وسيعي از فعاليت‌هاي مربوط به تجهيز نقدينگي در قالب سپرده‌هاي مختلف و تخصيص آنها به فعاليت‌هاي اقتصادي و ارائه انواع ابزار و ساز و كارهاي پرداخت را در برمي‌‌‌گيرد.
بانك‌ها از جمله بانك رفاه با در اختيار داشتن قسمت عمده‌اي از وجوه در گردش جامعه و تخصيص آن وجوه به بخش‌هاي مختلف اقتصادي نقش بسيار مهمي را در هر نظام اقتصادي ايفا مي‌نمايند و در تنظيم روابط و مناسبات اقتصادي جامعه، تاثير بسزايي دارند.
از طرفي هر اقتصادي ممكن است با شوك‌هاي غير‌منتظره داخلي، خارجي، محيطي و.... مواجه شود كه اين شوك‌ها اقتصاد را از حالت ثبات و تعادل خارج كرده،‌ نااطميناني در متغيرهاي كلان اقتصادي ايجاد نمايند. و از اين طريق بر ميزان منابع و مصارف بانك‌ها تاثير بگذارند.
از آنجا كه رشد توليد ناخالص داخلي (RDP) و رشد قيمتها (RCPI)‌ متغيرهاي مناسبي جهت نشان دادن نوسانات فعاليت‌هاي هر جامعه‌اي مي‌تواند باشد لذا ما اين دو متغير را بعنوان نماينده نوسانات، انتخاب نموديم تا با محاسبه انحراف معيار اين دو متغير، بتوانيم تاثير انتظارات پيش‌بيني نشده اين متغيرها را بر ميزان جذب سپرده‌ها ( منابع ) و اعطاي تسهيلات ( مصارف ) بانك رفاه مورد تحليل و بررسي قرار دهيم .

5 .2- نتايج تحقيق
مطالعات و بررسي‌هاي انجام شده در تحقيق نشان مي‌دهد كه:
• در شرايط بي‌ثباتي اقتصادي بعلت نااطميناني موجود، ‌ريسك سرمايه‌گذاري افزايش يافته باعث نوسان نرخ بهره در بازارهاي مالي غير‌متشكل مي‌شود لذا نرخ بهره افزايش مي‌يابد.
• نرخ سود سپرده‌ها و تسهيلات در بانك‌هاي ايران از جمله بانك رفاه بصورت دستوري اعمال مي‌شود، لذا حالت ثبات داشته و حتي در برخي از سال‌ها بعلت تورم بالا، نرخ سود سپرده‌ها و تسهيلات منفي است. پس مردم متقاضي اخذ تسهيلات از بانك‌ها هستند و بعلت كاهش ارزش سپرده‌ها در طول زمان مايل به سپرده‌گذاري در بانك‌ها نيستند.
• كارمندان،‌ اجاره‌نشين‌ها نسبت به دستمزدها و اجاره‌هاي آينده نااطمينان هستند لذا سعي دارند ترتيبي اتخاذ نمايند تا پول نقد خود را به دارائي‌هايي از قبيل زمين، مسكن و..... تبديل نمايند لذا اين عامل باعث مي‌شود كمتر سپرده‌گذاري كنند و حتي در جهت رسيدن به اهداف خود بيشتر از تسهيلات مسكن و......استفاده مي‌نمايند.

با توجه به موارد بيان شده در بالا و نتايج مدل اقتصاد سنجي برآورد شده، مي‌توان نتيجه گرفت كه:
1- نااطميناني توليد و تورم در بلندمدت تاثير مثبت بر ميزان تسهيلات اعطايي (‌مصارف) بانك رفاه دارد.
2- نااطميناني توليد و تورم در بلندمدت تاثير منفي بر ميزان جذب سپرده‌هاي ( منابع ) بانك رفاه دارد.

5 .3- پيشنهادات
همان‌طور كه اشاره شد در شرايط بي‌ثباتي اقتصادي منابع بانك‌ها كاهش و تقاضا براي تسهيلات آن‌ها افزايش مي‌يابد و به تبع آن سودشان تحت تاثير قرار مي‌گيرد؛ لذا براي جلوگيري از صدمات وارده در شرايط فوق‌الذكر پيشنهاد مي‌گردد:
1- با توجه به اين‌كه افزايش نرخ سود سپرده‌ها،‌ هزينه‌هاي بانك را افزايش مي‌دهد؛ لذا توصيه مي‌گردد در در اين شرايط، بانك‌ها از طريق ارائه خدمات نوين بانكي مانند خدمات بيمه‌اي، مشاوره‌اي و............... سپرده‌هاي اشخاص را جذب نمايند و بدين ترتيب منابع خود را افزايش دهند.
از طرفي با توجه به اين‌كه درآمد سيستم بانكي در اقتصاد ايران، متكي به سپرده‌ها و تسهيلات مي‌باشد با ارائه خدمات متنوع و اخذ كارمزد مي‌توانند ريسك‌هاي ناشي از نوسانات اقتصادي را كاهش دهند.
2- هم‌چنين در شرايط بي‌ثباتي، پيشنهاد مي‌گردد بانك‌ها نسبت به اعطاي تسهيلات كوتاه‌مدت اقدام نمايند تا از افت ارزش دارائيهاي خود جلوگيري نمايند.